Как отложить на безбедную старость
Сейчас все чаще слышны разговоры, дескать, пенсионный возраст будет увеличиваться, а значит, в старости большинству из нас нужно рассчитывать на свои силы. Чтобы не думать о деньгах через 10, 20 или даже 30 лет, нужно начинать откладывать уже сейчас. Но возникает вопрос: куда же стоит вкладывать, чтобы деньги через пару десятков лет принесли максимальную доходность и не пропали?
ДЕПОЗИТ: ПРОЦЕНТ-ДРУГОЙ У ИНФЛЯЦИИ
До кризиса большинство украинцев доверяло свои средства только банкам. Но после осени 2008 года ситуация резко изменилась: люди штурмовали банки, чтобы забрать свои средства. А ведь доверие к финансовым учреждениям возвращается медленно.
Виноваты в этом как политики, которые до сих пор не решили вопросы с некоторыми проблемными банками, так и Фонд гарантирования вкладов, который теоретически должен выплачивать до 150 тыс. грн. вкладчикам обанкротившихся банков. Однако именно он оказался не более чем маркетинговой уловкой. Ведь всех ресурсов фонда не хватит, чтобы рассчитаться по долгам любого из крупных проблемных банков.
Что касается доходности, то если вкладывать свои средства в надежные финучреждения, то можно стабильно получать доход, который будет как минимум не меньше официальной инфляции. Если же распределить свои сбережения между гривной, долларом и евро, то можно избежать рисков, связанных с колебаниями курсов валют. Правда, вам придется регулярно приходить в банк и перезаключать договор. Но раз в год можно позволить себе небольшую прогулку.
Долгосрочные вклады в Украине так и не получили популярность у вкладчиков. Только единицы заключают договор на 3-5 лет. Банкиры говорят, что сейчас, когда ставки все еще находятся на высоком уровне, можно зафиксировать высокую доходность на длительный срок. Правда, досрочно забрать деньги, если они вам понадобятся раньше, можно будет только с потерей процентов.
Доходность:
- В гривне - 18-20% (будет снижаться).
- В валюте - 10-12% (будет снижаться).
ЗОЛОТО: ПОПРОБУЙ УГАДАЙ!
В самом начале кризиса некоторые аналитики обещали, что тройская унция металла подорожает до 2000 долларов, но максимальная цена была на уровне 1200 долларов. Сейчас за унцию дают около 1100 долларов. В дальнейшем золото будет дорожать, но на сколько - на этот вопрос не может ответить ни один эксперт.
Обратимся к истории. В 1792 году в США было установлено, что 1 унция золота будет стоить 19,3 долл. Через 42 года оно подорожало аж на полтора доллара. В 1834-м за унцию давали уже 20,67 долл. Через 100 лет золото выросло до 35 долларов. В 1971-м президент США Ричард Никсон отменил привязку доллара к золоту, и к 1973 году оно подорожало до 42,22 доллара. И вот тогда-то начался резкий рост цен. К концу 1974-го унция стоила 195 долларов, а к 1978-го - до 200 долл. К началу 1980 года цена на золото достигла рекордной отметки - 850 долларов! Самое быстрое падение произошло в 1996-1999 гг., когда цена на золото снизилась с 420 до 260 долларов за унцию.
Сейчас мы наблюдаем очередной период роста. Но не исключено, что он сменится падением. Представьте себе, что кто-то в 80-м году вложил все свое состояние в золото. Тогда через 30 лет он получил бы аж 41% прибыли - меньше 1,5% в год. Хотя если бы 11 лет назад купил унцию по 260 долларов, а продал на последнем пике, то заработал бы 360%, что составляет больше 33% годовых. Как видите, доход инвестора зависит от его удачливости.
Доходность: от 1,5 до 33% годовых.
ЛАЙФОВОЕ СТРАХОВАНИЕ: ГЛАВНОЕ - ТЕРПЕНИЕ
Еще один способ скопить себе на достойную пенсию - воспользоваться накопительной программой страхования. Она предусматривает кроме аккумуляции денег и обязательные выплаты страховых сумм в случае смерти или инвалидности клиента. Минимальный договор чаще всего заключается на 10 лет.
Страховым компаниям запрещено инвестировать средства в рисковые проекты. Однако разрешено размещать их на банковских депозитах, покупать драгметаллы, облигации и акции крупных компаний. Кроме всего прочего, по закону резервы страховщиков жизни не могут перейти к кредиторам в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно, и если страховщик финансово несостоятелен, то должны отойти к нему.
А вот прибыль страховщиков не определена. По законодательству они должны платить клиентам минимум 4% годовых. Но при такой доходности никто бы к ним не шел. Поэтому страховщики обещают, что 85% инвестиционного дохода они распределяют между своими клиентами. Получается, что чем больше заработает СК, тем больше получит клиент. До кризиса крупнейшие лайфовые страховщики получали от 6 до 14% годовых, что немного ниже доходности по вкладам в банках. Сейчас они увеличили выплачиваемый доход на 3-5%.
Самое не удобное для клиента заключается в том, что при досрочном разрыве договора он может потерять еще и часть суммы вложений. Минус страхования еще и в том, что при получении выплаты придется заплатить 15% от инвестиционного дохода.
Доходность: на 2-3% ниже депозитов.
ДОВЕРИЕ ПРОФЕССИОНАЛАМ: СКАЧУЩАЯ ДОХОДНОСТЬ
Часть своих средств можно вложить в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или доверить компании по управлению активами (КУА), которая инвестирует деньги клиентов на фондовый рынок. В последние месяцы ценные бумаги приносят около 6% за квартал.
Менее известны у нас НПФ, которые считаются неприбыльными организациями, вкладывающими деньги своих клиентов в акции, драгметаллы, депозиты и недвижимость, а полученную прибыль делят между ними. Получается, что если вложения выгодные, то и прибыль фонда будет большой, в противном случае перед клиентами мило извинятся. Правда, согласно украинскому законодательству обанкротить НПФ нельзя. В отличие от банка он не может работать в убыток, а его деятельность попросту «замораживается». Естественно, в этот период клиентам не будет начисляться прибыль, но внесенные средства должны сохраниться.
До сих пор украинцы не очень жаловали эти организации. За прошлый год в НПФ пришли 47 тысяч граждан. Связывают это с кризисом и сокращением доходов. Ведь по статистике около 4% всех пенсионных контрактов заключено вкладчиками - юридическими лицами, которые в денежном выражении вносят 95,77% всех пенсионных взносов.
Некоторые фонды говорят, что в прошлом году сумели обеспечить доходность свыше 40% годовых. Хотя до кризиса они приносили 12-20% годовых. Какой она будет через год или два, сказать сложно. В случае удачно выбранных финансовых инструментов вкладчики могут получить как больший, так и меньший доход.
Основным же неудобством таких фондов можно назвать то, что очень сложно получить деньги, если вы решили досрочно разорвать договор с НПФ - за 10 лет до наступления пенсионного возраста, при получении инвалидности или тяжелом заболевании, а также при выезде за рубеж. В остальных случаях при досрочном разрыве контракта можно перевести накопления вкладчика в другой фонд или в страховую компанию.
Доходность: 12-24% (будет снижаться).
КОМПЕТЕНТНО
Разделите cбережения
- Если говорить о долгосрочных вложениях, нужно учесть, что депозиты всегда приносят процентный доход, - говорит член координационного совета Украинского кредитно-банковского союза Наталья ЗУБРИЦКАЯ. - В отличие от вложения в золото, депозит можно использовать для расчетов, если все-таки понадобились деньги. Но мой главный совет людям: хранить сбережения в разных местах и в разных формах. Как это делать? Я рекомендую оставить в гривне сбережения, которые понадобятся в ближайшие 5-6 месяцев на текущие расходы, а остальные деньги беречь в равных частях в долларах и евро. В золото вложите не более 20-30% от общей суммы сбережений, если есть уверенность, что это вложение минимум на 2-3 года. Что касается экзотических валют - вкладывать можно только в том случае, если люди в этом разбираются, отслеживают ситуацию в политике и финансовом секторе тех стран, в валюты которых хотят сделать вложения.
