• Главная
• Экономика

Фото: Сергей Наумов считает, что вопрос покупной стоимости гривны зависит не от курса, а от инфляции. Фото Максима ЛЮКОВА.

ДЕНЬГИ - ЭТО НЕ ОБЪЕКТ ИНВЕСТИРОВАНИЯ, А ОБЪЕКТ НАКОПЛЕНИЯ

Екатерина: - В какой валюте сегодня выгодно хранить сбережения? Может быть, имеет смысл открывать депозит в юанях?

- У нас как у банковской системы нет потребности в китайских юанях. При выборе валюты следует ориентироваться на то, в какой валюте вы будете совершать покупку. Если вы, например, копите деньги для оплаты обучения за рубежом, то, соответственно, выбирайте евро или доллары - в зависимости от страны. Если вы живете в Украине и все покупки делаете на гривны, то и депозит должен быть гривенный. При этом смотрите на уровень депозитных ставок - они должны покрывать инфляционные ожидания. Если же вы рассматриваете депозит как способ инвестирования, то хочу напомнить, что деньги по своей природе - это все же объект накопления. А объектом инвестирования могут быть, например, ценные бумаги, золото, недвижимость. 

- Что вы можете сказать о швейцарском франке или британском фунте?

- Эти валюты также не  сильно востребованы в нашей банковской системе. Мы не выдаем в них кредиты, значит, спрос у банков на эти валюты достаточно низкий. Соответственно, крайне низкими будут и процентные ставки. Валюты, востребованные в Украине, - это гривна, доллары, евро. Евро в меньшей степени, поэтому ставки по евро не такие привлекательные. Хорошие условия сегодня по гривне, а если вы откроете депозит на год, это позволит сейчас зафиксировать достаточно высокую процентную ставку и чувствовать себя спокойно.

- Но сегодня все опасаются снижения курса гривны…

- Вопрос покупной стоимости гривны зависит не от курса, а от инфляции. Инфляция может компенсироваться  процентными ставками, которые платит банк.

Олег: - Каковы сегодня средние ставки по депозитам?

- Если вы являетесь клиентом нашего банка, ставки по депозитам - 13,0-13,5% в зависимости от программы: чем она гибче с точки зрения управления вашим депозитом, тем меньше ставка. Если вы входите в число постоянных клиентов Правэкс-Банка, к ставке  добавляется еще полпроцента.

Ольга: - Какие ставки по депозитам наиболее оптимальны в Европе?

- Достаточно низкие - в пределах 0,5-3%. Вы сами понимаете: если в Европе дается ипотечный кредит под 4-5% годовых на 10-20 лет, ставки по депозитам просто не могут быть высокими. Общее правило таково: чем стабильнее экономика и ниже инфляция, тем меньше ставки по депозитам.

"КОРОТКИЕ" ИЛИ "ДЛИННЫЕ"

Оксана: - Что сегодня целесо­образнее - открывать "короткие" депозиты или "длинные"?

- Все зависит от того, для чего вы хотите копить деньги. Если вы планируете через год-два сделать крупную покупку, есть смысл открыть депозит на длительный срок. Во-первых, процентная ставка будет выше. Во-вторых, если, скажем, срок покупки отодвинется и вы пролонгируете вклад, то останетесь постоянным клиентом. А программа лояльности Правэкс-Банка добавит вам 0,5% на тот депозитный продукт, который вы купили.

Если же вы планируете отложить деньги как некий резерв, можно открывать трехмесячные депозиты или, скажем, до востребования. Оптимальный размер - 3-4 месячные зарплаты. Кстати, если вы соберетесь брать кредит в этом же банке, где оформлен депозит (см. В Тему), скорее всего, банк пойдет вам навстречу, поскольку увидит вашу платежеспособность и будет более лоялен. 

Светлана: - Насколько часто в нынешних условиях клиенты решаются пролонгировать депозиты?

- Это зависит от банков и их программ. В период кризиса был серьезный отток депозитов, но начиная с лета 2009-го мы почувствовали, что клиенты возвращаются. Продлевает клиент сотрудничество или нет, зависит в первую очередь от того, как банк себя вел в период кризиса, насколько легко можно было снять деньги на необходимые нужды. Что касается Правэкс-Банка, то пролонгируется 60-70% депозитов.

- Это относится к "коротким" вкладам?

- Большая часть всего депозитного портфеля приходится на 6-месячные и годовые депозиты. В последнее время ситуация меняется, и люди приносят деньги на более долгие сроки. В общем, на сегодняшний день тенденция позитивная.

ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА

Ирина: - Насколько перспективен сегодня рынок депозитов?

- На мой взгляд, на сегодняшний день депозиты - это лучший способ для наших граждан не только сохранить деньги, но и получить компенсацию за инфляцию и заработать какой-то доход. Как показала практика, вложения в недвижимость, которые были достаточно популярны, себя не оправдали: в период кризиса недвижимость обесценилась вдвое, а то и больше! Золото продолжает дорожать, но это такой же объект инвестирования, и, значит, цена может внезапно начать падать. Конечно же, можно краткосрочно спекулятивно заработать деньги на золоте, но его лучше рассматривать как долгосрочную инвестицию.

- А что будет со ставками - они вырастут или упадут?

- В долгосрочной перспективе ставки однозначно будут снижаться. Но если говорить о ближайшем времени, то, думаю, что до конца года ставки вырастут. Поэтому мой совет: открывайте гривенные депозиты на год в течение данного времени - это выгодно.

Юлия: - Насколько прочно стоит банковская система страны и сможет ли она пережить еще один кризис?

- Опасений, что банковская система уязвима, на сегодняшний день нет. Многие банки избавились от "плохой" задолженности. В частности, Правэкс-Банк значительно почистил свои балансы, и сейчас у нас нет роста просроченной задолженности, который был до этого. Многие банки рефинансировали валютные кредиты в гривенные, и валютных рисков стало меньше. Кроме того, в 2009-2011 гг. многие банки увеличили свои уставные капиталы и постепенно вышли на прибыльную деятельность. Плюс стоит отметить, что половина крупных банков на рынке принадлежат западным инвесторам. А если вы заметили, не было ни одного проблемного банка, который бы принадлежал западной группе. Относительно Правэкс-Банка могу сказать, что сейчас мы активно развиваемся - внедряем новую модель обслуживания в отделениях и новую IT-систему, также запускаем новые банковские продукты и услуги.Резюмируя все вышесказанное, можно сказать: банковская система сейчас чувствует себя достаточно уверенно! 

Если вы живете в Украине и все покупки делаете на гривны, то и депозит должен быть гривенный.

В ТЕМУ 

Нужен ли кредит и депозит одновременно?

Многие не видят смысла в том, чтобы, имея кредит, открывать депозитный вклад. Учитывая, что кредитная ставка всегда выше, человек полагает, что лучше сначала погасить кредит и только потом откладывать сбережения. По мнению Сергея Наумова, это не совсем так:

- Предположим, у человека есть кредит на долгий срок. Но ведь помимо того, что он делает выплаты по кредиту, у него есть и другие расходы. И если все свободные деньги направлять на погашение долгосрочного кредита, средств ни на что другое уже не останется. Поэтому правильнее будет направлять на погашение кредита определенные суммы, а на реализацию планов в недалеком будущем - на тот же отпуск или оплату учебы детям - совершать краткосрочные и среднесрочные накопления. 

Конечно же, если у вас депозит, который способен покрыть с лихвой имеющейся кредит, держать и кредит, и депозит не имеет никакого смысла, так как вы несете лишние расходы. Все зависит от вашей уверенности в будущих доходах, долгосрочных и кратксрочных затратах и разницы между депозитными и кредитными ставками. 

СОВЕТ ЭКСПЕРТА

Как выбрать надежный банк

- Открытие депозита - это та же покупка услуг, поэтому, как и при любой другой покупке, нужно потратить время на анализ самого продукта, - говорит Сергей Наумов. - Первое, на что следует обратить внимание, - это имя: кто акционеры, насколько они способны поддерживать банк, является ли банк международной организацией, как он вел себя в период кризиса. Также не лишним будет почитать, что говорят о банке рейтинги, что о нем думают эксперты и что пишут клиенты на форумах. Необходимо обратить внимание, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов. Плюс ко всему банк должен быть удобен лично для вас, иметь разветвленную сеть - например, у Правэкс-Банка на сегодняшний день порядка 400 отделений. А вот на что нельзя "покупаться", так это на сверхвысокие процентные ставки по депозитам (см. Вопрос ребром).

Вопрос ребром 

Какой должна быть оптимальная ставка?

- Чем больше гибкости дается по вкладу, тем меньше должны быть депозитные ставки, - разъясняет Сергей Наумов. - Не может быть, чтобы на депозит, которым можно пользоваться в любой момент, банк начислял баснословные процентные ставки. Начисляя слишком высокие проценты, банк пытается собрать как можно больше денег с рынка, но при этом он ведет достаточно рискованную политику с точки зрения кредитования. В то же время ставка не должна быть слишком низкой, иначе вы не покроете инфляционные ожидания. Оптимальная депозитная ставка - это прогноз по инфляции плюс 1-1,5 процента.