В поисках дешевых кредитов
Одна из самых больших проблем украинской экономики - это дорогие кредиты. Предприятия не могут нарастить выпуск продукции, а покупатели вынуждены собирать всю необходимую для той или иной покупки сумму. В правительстве обещают создать условия для снижения кредитных ставок. Мы же решили проанализировать, что происходит сейчас на рынке кредитования и под какие проценты банки готовы давать взаймы.
Ни для кого не секрет, что сейчас многие банки зарабатывают на потребительских кредитах. Ставки по ним настолько велики, что перекрывают риски невозврата денег в случае финансовых проблем у заемщика. Однако купить машину или квартиру в кредит, а также взять в долг на развитие бизнеса - сегодня слишком дорогое удовольствие. С одной стороны, банки ужесточили подход к оценкам кредитоспособности заемщика, с другой - ставки по займам остаются высокими.
В правительстве же хотят, чтобы финучреждения сконцентрировались на кредитовании предприятий.
Премьер-министр Украины Николай Азаров считает, что без кардинального увеличения долгосрочного кредитования реального сектора экономики невозможно наращивать производство и в то же время проводить модернизацию отечественных предприятий.
- Никакой бизнес, кроме спекулятивного, не может нормально развиваться, когда финансовые ресурсы стоят свыше 20% в год, заявил премьер. - Нужно задействовать все возможные механизмы для удешевления кредитного ресурса уже до конца этого года до 14% годовых. А в следующем году доступность кредитных ресурсов для производителя должна стать главным генератором роста в первую очередь для проектов программы активизации экономики.
Опрошенные нами эксперты уверены: для того чтобы банки могли выдавать такие дешевые кредиты, они должны иметь доступ к дешевым финансам.
- Для того чтобы кредитовать под 14% в гривне, у банков должен быть депозитный ресурс не дороже 10% в гривне, - уверен финансовый аналитик Эрик Найман. - А кто понесет в банки депозиты по такой ставке? Да еще в конце года? Тем более если учесть, что украинские евробонды торгуются с доходностью выше 10% в долларах.
То есть, как бы ни хотело правительство оживить экономику дешевыми деньгами, снижение ставок начнется не сегодня, не завтра и даже не в этом году. Хотя ставки по кредитам все-таки снижаются.
Деньги наличными: не верь рекламе
Несмотря на то что большинство граждан должны понимать, что бесплатных кредитов быть не может, все равно некоторые банки используют рекламный трюк с низкими процентными ставками. Компенсирует их банальная ежемесячная комиссия.
- Если вы выбираете программу, где ставка составляет символическую одну сотую процента, то вам придется платить ежемесячную комиссию - около 3%, - рассказали нам в одном из банков, который предлагает кредиты с почти нулевой процентной ставкой.
Садимся рассчитать платежи при условии, что я хочу занять 50 тысяч гривен на год. Получается, что возвращать ежемесячно придется 5662 гривны. При этом эффективная процентная ставка по такому займу составляет более 34% годовых. Если оформить такой договор, то получится, что за двенадцать месяцев я отдам лишних 19,44 %, или 9721 грн.
И это не самый плохой вариант. Есть предложения, когда после суммирования всех комиссий эффективная ставка превышает 100% годовых. Усугубляется это тем, что выплаты проводятся по аннуитетной схеме, когда платежи делаются равными частями, но переплата в таком случае больше, чем при стандартной схеме.
Что касается максимальных размеров, то без справки о доходах вам предложат от 5 до 10 тысяч гривен. Если же вы можете подтвердить свои доходы, то тут рассчитывайте на сумму до 100 тысяч гривен.
Ставки: от 33 до 107%
Автокредиты: ищите партнерские программы
Купить машину в кредит - на сегодня это самый недорогой способ одолжить у банка. Дело тут в том, что часть процентов за вас оплачивает продавец. То есть автодилер договаривается с банком о том, что именно его машины будут продаваться по льготным условиям и часть процентов он будет платить за покупателя.
Такая заинтересованность автосалонов в продажах объясняется в первую очередь снижением продаж новых авто из-за введения дополнительных пошлин в апреле и утилизационного сбора. В октябре было продано на 22,5% меньше машин, чем за тот же период в прошлом году. Получается, что борьба за покупателя обостряется. Вот и пытаются склонить водителей в сторону той или иной модели при помощи выгодных кредитов.
Однако получить такой льготный заем сможет только тот, кто уже имеет на руках больше половины стоимости авто и готов выплатить его за полтора-два года. Если учесть все комиссии, то реальная ставка будет составлять 1,5%, которые окажутся единоразовой комиссией.
Если же у вас денег меньше, то ставки существенно выше. Минимум, который у вас должен быть на руках, - это 20-25% стоимости авто. Первый взнос по разным программам отличается, но у большинства банков он составляет 13-15%, еще несколько процентов вы потратите на комиссии, а остальное уйдет на страховку. При таких условиях стоимость кредита будет выше: от 8% до 12,5% годовых.
Ставки: от 1,5 до 12,5%
Кредитные карты: бесплатно только вначале
Еще один способ относительно быстро занять деньги - это оформить кредитную карту там, где вы получаете зарплату. Большинство банков, которые предоставляют такие услуги, с радостью откроют вам кредитный лимит на сумму до 10 тысяч гривен. Правда, для этого нужно иметь определенный размер дохода - чаще всего максимальная сумма вашего долга ограничивается тремя месячными зарплатами.
Однако чем выше ваша зарплата, тем большее количество средств вам могут предложить. При зарплате около 10 тысяч гривен банк может поднять лимит до 50 тысяч гривен. В нескольких банках нам удалось найти предложения по кредитным картам с максимальной суммой до 100 тысяч гривен.
Это единственный вид кредитования, который с начала года не подешевел. Кроме того, ставки по таким займам довольно сильно отличаются. Минимальные, которые мы смогли найти, - около 33% годовых. Верхняя же граница в некоторых банках превышает 70% годовых.
При этом проценты по кредиту начисляются не с первого дня пользования деньгами. Так называемый льготный период, когда клиент не платит за пользование деньгами в зависимости от политики банка, чаще всего составляет от 30 до 55 дней.
Ставки: от 33 до 80%
Ипотека: все дело в первом взносе
А вот ипотека остается по-прежнему недоступным удовольствием для наших граждан. Самая большая проблема - это первый взнос. Чтобы рассчитывать на финансовую помощь, нужно иметь как минимум 30% от стоимости жилья. В некоторых банках размер первого взноса достигает 50%. Не у многих получается накопить такую сумму, живя на съемных квартирах.
При этом ставки по ипотечным займам колеблются вокруг отметки в 20% годовых. Некоторые банки предлагают клиентам своеобразную лотерею - плавающие ставки. Например, на первый год-два или три она фиксируется на уровне 18%, а потом может изменяться в зависимости от экономической ситуации, финансовой политики банка или даже настроения председателя правления. И мало кто верит в то, что они могут снижаться.
При изучении кредита внимательно смотрите, какие комиссии и услуги вас обяжут оплатить. Например, услуги нотариуса в некоторых банках составляют 500 грн., а где-то в пять раз больше. Ну и наконец не забывайте о страховках. В некоторых финучреждениях используют хитрую схему относительно честного отъема денег у граждан. Страховка на имущества чаще всего привязывается не к размеру кредита, а к общей стоимости недвижимости. То есть вместе с погашением кредита размер страховых платежей не уменьшается. Некоторые банки требуют страховать не только недвижимость, но и жизнь заемщика.
Ставки: от 18 до 21%
Подписывайтесь на нас в соц. сетях
