Выгодно ли досрочно возвращать ипотечные кредиты
За купленную взаймы квартиру новоселы стараются расплатиться поскорее
Мир продолжает лихорадить от ипотечного кризиса. Люди, покупая квартиры в кредит, не задумываются над тем, чем они будут отдавать долг. В Америке более 150 тысяч клиентов не в состоянии погасить задолженность. Неужели нечто подобное грозит и Украине? На сегодняшний день, в отличие от американцев, наши люди мало того, что добросовестно делают взносы, так еще и умудряются досрочно погашать ипотечные кредиты. Что же происходит?
Долги перепродают
Как считают эксперты, возвращают в основном старые кредиты, взятые под тогда еще фантастические проценты. Переплачивать не хочется никому, и отечественные банки быстро это поняли, введя услугу рефинансирования. Здесь все просто как дважды два: вы находите банк, предоставляющий такую услугу, тот досрочно погашает денежки за вас банку, который когда-то выдал кредит, и с этого момента вы будете должны уже другому кредитору, но под меньшие проценты.
- Рефинансирование - естественный процесс конкурентной борьбы за клиента. Это заставляет банки искать новые пути привлечения недорогих ресурсов и совершенствовать процесс обслуживания ипотечных кредитов, - говорит Сергей Демьяненко, руководитель Бизнеса «Ипотечное кредитование» ПриватБанка.
Как отмечают банкиры, заемщики куда серьезнее относятся к ипотечным кредитам, чем к займам на всякие телевизоры-холодильники. Сумма-то огромная, а потому волей-неволей вызывает к себе уважение. Однако долгие годы реформ и всевозможных революций приучили народ перестраховываться.
Украинцы хитрят, чтобы не быть обманутыми
Квартира, купленная в кредит, до полного возвращения суммы находится в залоге у банка-кредитора. А случаев мошенничества, когда вдруг находятся некие невыписанные владельцы жилья, история знает немало. Хорошо, если квартира застрахована от потери титула (страховая компания вернет деньги), а если нет? Увы, тогда вы оказываетесь на улице, а банк остается с носом - взять-то с вас нечего. Поэтому перед тем, как выдать вам денежки, службы безопасности проверяют юридическую чистоту приобретаемого жилья. То есть практически стопроцентная гарантия того, что из жилья вас никто не выгонит. Украинцы предпочитают выждать, когда закончится предусмотренный в договоре срок моратория на досрочное погашение (обычно это 6 месяцев), а уже потом быстренько вернуть все долги без штрафа и дополнительных комиссий.
Предпосылок для кризиса нет
- Нельзя проводить аналогию ипотечного рынка в Украине с рынком США. Отбор заемщиков в Штатах менее тщательный, нежели у нас. Так, часть американских «невозвращенцев» и ранее имели проблемы с банками. Еще одна разница - в ставках. В Украине она постоянна на весь срок кредитования. Процентные ставки в Америке - совсем другое дело. Там они плавающие, и банки меняют их в зависимости от направления и силы финансовых ветров, - рассказывает Сергей Демьяненко.
КАЛЬКУЛЯТОР «КП»
Сколько можно сэкономить
Допустим, вы взяли кредит на квартиру стоимостью 150 тысяч долларов под 15 процентов годовых на 15 лет. Попробуем посчитать, сколько можно выгадать, расплатившись всего за 5 лет. За первый год процент составит 22 500 долларов плюс 10 000 - плата по основному долгу. Год второй: проценты - 21 000 долларов плюс 10 000 (сумма основного долга уменьшается, соответственно проценты начисляются на остаток). Год третий: 19 500 плюс 10 000. Год четвертый: 18 000 плюс 10 000. Год пятый: 16 500 плюс 10 тысяч.
Через пять лет основной долг составит 100 000 долларов. А проценты по ним за оставшиеся 10 лет - 82 500 долларов. Вот вам и экономия!
КСТАТИ
Получить заем теперь сложнее
Нацбанк потребовал от банкиров с 31 июля уменьшить субъективные показатели при оценке платежеспособности заемщиков. Теперь при выдаче ипотечного кредита решающую роль будут играть данные о финансовой платежеспособности клиента.
Отныне банк должен определять класс заемщика на основании общей суммы баллов. Проценты будут распределяться приблизительно следующим образом: на 70% - по результатам оценки его финансового состояния и только на 30% - по всем остальным критериям.
К чему же так ужесточать процедуру выдачи кредита? Все просто. НБУ ввел такие новшества для того, чтобы сократить долю просроченной задолженности, в особенности в сфере потребительского кредитования. Ведь «проблемные» кредиты на начало июля в Украине составили 2% от общей доли кредитования.
