Как из должника стать кредитором
Мы уже писали о том, насколько небезопасно быть поручителем, ведь если ваш подопечный перестанет платить по кредиту, то всю ответственность банк может переложить на вас. К чести банкиров, из поручителей они совсем не стремятся делать козлов отпущения, но иногда платить по счетам приходится именно им. В том случае, если заемщик все-таки смог укрыться от бдительного ока банкиров, поручитель обязан погасить кредит вместе со всеми процентами и штрафами. После такой экзекуции руки могут опуститься, но шанс вернуть свои деньги у вас всегда есть. Юридически это называется правом обратного требования, или правом регресса.
Что делать?
Скорее всего, стать поручителем вас убедил или родственник, или друг. Если вам пришлось платить за него долги, обо всех чувствах следует забыть и начать подготовку к военным действиям. Главный враг в этой битве - должник, а главная цель - ваши деньги, которые вы заплатили вместо него.
Для того чтобы выиграть в этой войне, вам необходимо провести подготовительную работу. В нашем случае - это сбор документов. Именно за ними мы и отправляемся в банк.
Там необходимо потребовать у сотрудников выдать вам на руки кредитный договор с подписью вашего подопечного, а также документ, который подтвердит отсутствие ваших обязательств перед банком. Последний лучше всего оформлять в форме договора, где обязательно нужно прописать пункт о том, что с данного момента вы также имеете право на залог по кредиту. Поскольку после погашения долга ни вы, ни заемщик банкирам более не интересны, документы вам отдадут с легкостью. С этого момента вы полностью принимаете на себя все права кредитора, которыми до этого обладал банк.
Куда обращаться?
Конечно, после того как ваш подопечный умудрился скрыть свои средства и залог от службы безопасности банка и свирепых коллекторов, рассчитывать на то, что он вернет вам деньги полюбовно, вряд ли стоит. Поэтому, получив на руки все необходимые бумаги, вы будете судиться с вашим заемщиком и официально требовать покрытия ваших убытков.
После судебного разбирательства суд примет официальное решение о том, что заемщик теперь обязан погасить долг вам - как кредитору. Сразу после судебного решения поиском заемщика и взысканием долга займется государственная исполнительная служба, которая обладает достаточно широкими возможностями и полномочиями. Представители этой структуры официально предупредят недобросовестного заемщика о том, кому и в какие сроки он теперь должен вернуть долг.
В том случае если суд прописал за бывшим поручителем право собственности на залог (а об этом просто необходимо упомянуть в ходе судебного разбирательства), работать представителям исполнительной службы дальше будет намного проще. Согласитесь, если заемщик Н. должен вернуть кредитору М. определенную сумму, то получить ее труднее, чем самостоятельно продать залог (например, квартиру).
Однако судебные исполнители, как правило, не очень расторопны, поэтому не сидите сложа руки. Вы можете обращать внимание представителей исполнительной службы на любые нюансы и не ждать, что чиновники все решат за вас. Иначе единственное, что они сделают, - это доставят заемщику письменное уведомление о том, когда и кому он должен заплатить долг.
А если заемщик гол как сокол?
Не рассчитывайте на то, что должник гостеприимно распахнет двери представителям исполнительной службы. Если он смог обмануть систему безопасности банка, значит, ваш подопечный - крепкий орешек. Скорее всего, он скажет, что денег у него нет и в ближайшее время не предвидится.
Но раз уж кредит ему выдали, каким-то имуществом он все-таки обладал. Тут финансы начинают работать уже по законам физики. Наверняка если недобросовестный заемщик чего-то лишился, соответственно, кто-то это приобрел. То есть все, что заемщик нажил непосильным трудом, к моменту судебного разбирательства переписано на третьих лиц, скорее всего - на родственников.
Благо отследить все операции по оформлению и переоформлению права собственности - не проблема. Все нотариусы вносят любые изменения права собственности в государственные реестры, доступ к которым исполнительная служба получит с легкостью.
Повезет - не повезет?
Если заемщик облагодетельствовал свою родню всем своим имуществом в тот период, когда у него уже были просрочки по кредитным платежам, все сделки можно оспорить в судебном порядке. Юридическим языком это будет называться «обращение взыскания на вновь полученное имущество».
Гарантировать теперешнему кредитору, в прошлом поручителю, положительный для него исход данного судебного разбирательства едва ли возьмется кто-то из юристов. На окончательное решение судьи могут повлиять разные факторы: например, в квартиру могли прописать ребенка. О том, как поступить в таком случае, маститые юристы спорят до сих пор.
При благоприятном варианте развития событий кредитору выплатят всю сумму долга сразу после продажи залогового имущества. Определенный процент получает также исполнительная служба.
Если сделки оспорить не удастся, заемщик будет обязан гасить долг исходя из своего официального заработка. Это самый печальный вариант, но все же лучше, чем никак.
СПРАВКА «КП»
Для получения каких кредитов необходим поручитель:
- ипотека (когда сумма кредита превышает 50% от стоимости ипотеки);
- кредит на автомобиль (при условиях, аналогичных с ипотекой);
- средние и крупные потребительские кредиты (от нескольких тысяч у.е.).
ВАЖНО!
Количество недобросовестных заемщиков растет
Прежде чем стать поручителем, задумайтесь: а нужно ли вам это? Ведь в последнее время доля невозвратов по кредитным договорам в Украине неуклонно растет. Нацбанк пока говорит, что процент таких долговых обязательств не превышает 1,5%. Однако аналитики банковского рынка оперируют другими цифрами. По их данным, количество невозвратов уже составляет 15% от общего числа кредитов.
