В поисках кредитного компромисса
Еще в прошлом году Конституционный суд внес ясность в толкование некоторых статей закона "О защите прав потребителей", чем дал должникам дополнительные права. Мы поговорили со специалистами, которые рассказали, какие права есть у заемщика, а какие - у банка.
ВЫБИРАЕМ ВАРИАНТ
Какие есть варианты реструктуризации долга? Эксперты говорят, что вариантов много. Главное, чтобы банк и клиент нашли взаимопонимание.
- Согласно п. 12 ст. 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" кредитор имеет право по соглашению с потребителем проводить реструктуризацию задолженности по договору о потребительском кредитовании следующими способами, - говорит руководитель проекта "Независимый центр финансового консультирования" Ирина Иванько.
По ее словам, банк может предоставить отсрочку выплаты суммы основного долга на срок не более трех лет, продлить срок действия договора о потребительском кредитовании или изменить механизм начисления процентов таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита не превышал 35% совокупного месячного дохода семьи.
Банк также имеет право освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций, начисленных до момента реструктуризации.
- Кроме того, банк и заемщик, руководствуясь нормами гражданского законодательства Украины, в частности согласно ст. 6 Гражданского кодекса Украины, могут заключить договор о реструктуризации и на других условиях на свое усмотрение, если это прямо не противоречит нормам действующего в Украине законодательства, - говорит эксперт.
ЕСЛИ БАНК ПРОТИВ
В этом случае появляется вопрос: как заставить банк пойти на реструктуризацию, если он не хочет?
- Фактически прямых методов воздействия, чтобы обязать банк провести реструктуризацию, у заемщика нет, однако необходимо учитывать, что реструктуризация - это всегда обоюдовыгодная мера, которая способствует минимизации рисков банковской деятельности, - говорит Ирина Иванько. - Для достижения позитивного результата должнику в первую очередь следует обратиться в банк с письменным заявлением о наступлении непредвиденных обстоятельств, которые оказали негативное влияние на способность вовремя и в полной мере выполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании.
По словам эксперта, к таким обстоятельствам можно отнести следующие причины:
уменьшение размера заработной платы и/или иных финансовых поступлений;
утрата льгот или работы;
развод;
тяжелое заболевание или получение инвалидности;
смерть членов семьи либо другие обстоятельства, которые привели к утрате доходов либо к их снижению до уровня, по которому совокупные месячные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика.
- Необходимо учитывать, что банк будет рассматривать заемщиков как таких, которые попали в затруднительное финансовое положение, только в случае предоставления последними соответствующих документов, - говорит Ирина Иванько. - Это могут быть справки с места работы, с биржи труда. То есть банку нужны объективные и неопровержимые доказательства того, что заемщик не в состоянии своевременно и в полном объеме исполнять условия кредитного договора. Ни в коем случае нельзя игнорировать телефонные звонки, письма, поступающие от банка. Главное - наладить конструктивный диалог и найти решение возникшей проблемы, это общая задача банка и должника.
ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НЕ УЙТИ
Обращение в суд эксперты называют крайней мерой банка, на которую он пойдет, если заемщик не идет на контакт.
- Право на обращение в суд возникает у той стороны договорных отношений, чьи законные права и интересы были нарушены, - говорит Ирина Иванько. - Таким образом, в случае, когда заемщик не в состоянии вовремя и в полной мере исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, он нарушает законные права непосредственно банка-кредитора. Заемщик должен понимать, что никакие затруднительные обстоятельства не освобождают его от ответственности за нарушение взятых на себя обязательств и осознавать, что взятые в кредит денежные средства необходимо вернуть. Наиболее оптимальным вариантом для обеих сторон является внесудебное урегулирование возникшего конфликта и совместная разработка плана дальнейшего погашения кредита заемщиком на приемлемых условиях.
Тем более, что сейчас и НБУ фактически стимулирует кредиторов находить компромисс с должниками. Чтобы кредитные учреждения охотнее шли на улучшение отношений со своими заемщиками, ставшими неплатежеспособными, Нацбанк временно упростил банкам процедуру увеличения капитала. Если заемщик договорится с банком регулярно выплачивать часть кредита, банк не должен создавать дополнительные резервы под такие проблемные кредиты.
ЧТО МОЖЕТ ЗАЕМЩИК
Однако согласно недавно принятому закону у заемщика тоже есть кое-какие права. Это касается даже тех договоров, которые были заключены до вступления в силу разъяснений Конституционного суда.
- Например, если банк в 2008-2009 году поднял вам процентную ставку и вы серьезно переплатили, то можете подать в суд и отсудить переплаченное, - говорит юрист Михаил Юмашев. - Также решение КС дает право заемщику в судебном порядке доказать ущемление прав и получить возмещение ущерба, нанесенного действиями банка финансовому и моральному состоянию заемщика.
По его словам, фактически можно подавать в суд, если банк обзванивал ваших знакомых или соседей, пытаясь выяснить вашу финансовую состоятельность, или говорил им о вашей финансовой несостоятельности.
А вот норма о запрете взимания штрафных санкций за досрочное погашение кредита вступила в силу только после даты принятия соответствующих правок в ЗУ "О защите прав потребителей".
КСТАТИ
В парламенте лежит интересный законопроект
В Раде был зарегистрирован документ, который может вызвать настоящую революцию на рынке кредитования. Законопроект №9593 "О потребительском кредитовании" предусматривает интересную норму о том, что обязательства заемщика ограничиваются только рамками залога. Другими словами, если заложенного имущества окажется недостаточно, чтобы закрыть долг, то банк не может требовать больше и арестовывать другое имущество. То есть ситуация 2008 года, когда банк отбирал подешевевшие квартиры и заемщик оставался еще должным, повториться не сможет.
Другое важное новшество в законопроекте "О потребительском кредитовании" - банк может пустить имущество с молотка за просрочку только по решению суда. Тогда как сейчас многие пытаются отобрать имущество с помощью исполнительной надписи нотариуса.
Также банкам хотят запретить увеличивать сумму долга с помощью высокой пени. Им не будет позволено устанавливать ее размер выше двойной учетной ставки НБУ. А общая сумма неустойки не может превышать половины кредита. Банкиры уже раскритиковали новшества законодателей, но в предвыборной эйфории все может быть.
